貸款購屋

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在目前房屋貸款較難,審查較嚴格的情形下,需要貸款購屋的人應特別小心購房契約中的貸款條文,避免出現款未貸到,簽約金又被沒收的情況。

貸款承諾書: 一般購屋契約中,雖有買方如貸不到款可撤銷契約的條文;但貸沒貸到款是以銀行的貸款承諾書(commitment)為準,並不以實際上拿沒拿到貸款的錢為準。一旦取得commitment,除非銀行房產估價(appraisal)沒通過,否則不能撤銷契約。如果發生任何情況,銀行最後沒給錢,買方又沒其它錢可用於過戶,那麼買方的簽約金就可能被賣方以違約名義沒收。

綜上所述,買方如需貸款,在簽約和貸款時務必注意下列幾點:

1. 在契約上加一條: 如因任何不可歸責於買方之原因,銀行在給了commitment之後拒絕貸所承諾的款項,買方仍可取消契約。

2. 看清commitment中的條件(condition),全部都可以做到才可接受並通知賣方貸到款了,有任何做不到的,則不要接受,並應通知賣方貸不到款。

3. Commitment中一定會有一個條件,即借款人財務狀況(工作、存款、債務等)不可改變,如有改變即可不借。所以取得commitment後千萬不要大量存款或提款,或增加債務,同時也要先確定工作的穩定性再簽貸款買房契約,過戶前不能丟工作,也不可換工作。

4. 注意契約中有無這類條款: 買方保證收入、資產、信用、債務等均符合貸到所需金額之要求。除非真能兌現這些保證,否則不應接受這樣的條款,如果簽了有如此條款的契約,卻因收入、資產或信用不足,債務過高而被拒絕貸款,買方就違約了,簽約金可以被沒收。

5. 簽約前,應先請貸款專家評估貸到所需金額的可能性,報稅收入不夠,收支不平衡,評估後已知貸款會有困難者,除非另有現金,不要勉強冒險簽貸款買屋的契約。